Cómo proteger tus bienes y activos en vida

Cómo proteger tus bienes y activos en vida

PRIMEROS PASOS

Las responsabilidades financieras –pagar las cuentas a tiempo, administrar los gastos médicos, financiar tu hogar– pueden ser a menudo fuentes de estrés, incluso en tiempos de buena salud y armonía. En algunas circunstancias, como por ejemplo que te hospitalices o no estés capacitado para tomar decisiones financieras, puede que necesites confiar en otra persona para que tome esas decisiones y proteja tus bienes y activos a nombre tuyo. Ya sea si puedes o no acceder a las protecciones federales o estatales estándar asociadas al matrimonio, puede llegar a ser fundamental que tomes precauciones extras para proteger tus bienes y activos, en el caso de que quedes vulnerable por discapacidad u otras dificultades de vida inesperadas.

Nota: Este documento solo ofrece información general y no busca proporcionar una guía o consejo legal en relación a la situación específica de nadie.

Pasos a seguir:

  1. Empieza por el comienzo: Piensa en tus responsabilidades financieras actuales y potenciales, así como en tus bienes y activos, incluyendo tu dinero, cuentas y propiedades.
  2. Piensa en quién sería la mejor persona para administrar tus cuentas y bienes si estuvieras seriamente lesionado, o si por alguna otra razón no pudieras hacerte cargo de tus asuntos financieros. Conversa acerca de tus deseos y preferencias con esta persona, para asegurarte de que no le incomodaría asumir semejante rol por ti.
  3. Para obtener ayuda legal en español, comunícate con la línea de ayuda de Lambda Legal al 866-542-8336, visita www.lambdalegal.org/es/linea-de-ayuda, o consulta más recursos en la sección “Herramientas para seleccionar un abogado”.
¿QUÉ ES UN PODER NOTARIAL FINANCIERO?

¡Toma el control! Crea un poder notarial financiero (llamado financial power of attorney en inglés), un documento que se usa para designar a una persona en la que confías, para que se haga cargo de cosas como el pago de tus cuentas si no lo puedes hacer tú mismo. (Consulta el Vocabulario útil  al final de esta sección para todos los términos en negritas).

¿Para qué necesito esta herramienta? Si quedas incapacitado y no puedes hacerte cargo de tus asuntos financieros como el pago de tus cuentas, podría suceder que otras personas tengan que iniciar un proceso largo y costoso para designarte un guardián. Además, la corte puede considerar que tus parientes son la primera opción para ocuparse de tus finanzas, incluso si tu propia elección hubiera sido muy diferente. Esto quiere decir, por ejemplo, que tus padres o hermano pueden tomar el control, en lugar de quien haya sido tu pareja por 30 años. Aunque es probable que en un estado que reconoce las relaciones de pareja de un mismo sexo la corte le dé prioridad a tu cónyuge, el designar a la persona que quieres que tome tus decisiones financieras por ti puede ser una buena manera de evitar por completo el tener que someterse a este proceso invasivo.

¿Cómo funciona? En un poder notarial financiero, tú eres el mandante (llamado principal en inglés) y la persona que designes es tu agente (llamado agent en inglés). Tu agente podrá administrar tus finanzas si tú no puedes. En cualquier momento, siempre que seas considerado competente bajo la ley, puedes cancelar el poder notarial. No se espera que des ninguna razón. De otro modo la designación se termina con tu muerte, cuando el albacea de tu testamento toma el control de tus bienes y activos. Algunas cosas a ser recordadas:

  • Un testamento no es un substituto para un poder notarial financiero, pues solo cobra efecto después de tu muerte.
  • Designa a alguien en quien confíes para que controle tus finanzas, porque la autoridad que se le otorga es considerable. Puedes limitar la cantidad de poderes que otorgas, por ejemplo aprobar el pago de tus cuentas pero no la venta de tu carro o de tu casa. Ten en cuenta, sin embargo, que puede que sea necesario vender tus bienes para financiar tu cuidado.
  • Generalmente, si creas un poder notarial duradero (llamado durable power of attorney en inglés), tu agente solo adquiere el control luego de que has firmado el documento. Si creas un poder notarial de activación (llamado springing power of attorney en inglés), tu agente solo toma el control si algo especificado por ti sucede (suele ser que quedes incapacitado). Una desventaja del poder notarial duradero es que tu agente puede aprovecharse y usarlo cuando todavía eres capaz de tomar tus propias decisiones. Una desventaja del poder notarial de activación pueden ser los retrasos para determinar si estás incapacitado o no. Consulta un abogado acerca de lo que más te conviene.
  • Si quedas incapacitado, tu necesidad financiera mayor será seguramente el pago de tus cuentas desde tus cuentas bancarias, y eso debieras verificarlo con tu banco. Algunos bancos no respetan los poderes notariales financieros, y en vez de eso requieren que llenes sus propios formularios. La ley en tu estado puede prohibir que los bancos requieran de más que un poder notarial financiero, pero algunas personas deciden que no amerita una pelea y simplemente llenan el formulario extra por adelantado, para que no haya problemas después.
CUENTAS BANCARIAS CONJUNTAS

¡Toma el control! Considera la posibilidad de crear una cuenta bancaria conjunta para que otra persona en la que confías pueda responsabilizarse por pagar tus cuentas cuando tú no puedas hacerlo.

¿Por qué voy a querer esta herramienta? Puede ser que no puedas pagar un abogado, o que por alguna otra razón no llegues a crear un poder notarial financiero. O puede que quieras gozar de las facilidades cuando dos personas están autorizadas a hacer transacciones en una cuenta con recursos especificados, especialmente si tú y esa otra persona están en una relación que involucre gastos y planificación financiera en común.

¿Cómo funciona? Con una cuenta bancaria conjunta, tanto tú como la otra persona pueden depositar dinero y retirar dinero para pagar cuentas. Si tienes otros tipos de cuenta, tal vez cuentas que contengan acciones y bonos que se pueden vender por dinero, puede que desees considerar otorgar acceso limitado a alguna persona en la que confíes. Para este tipo de planificación es importante consultar un planificador financiero. En relación a las cuentas bancarias conjuntas, ten en cuenta que:

  • Cualquier interés obtenido en las cuentas es un ingreso para efectos tributarios y se debe incluir en las declaraciones de impuesto de uno o ambos dueños de la cuenta.
  • Si tienes un cónyuge o pareja, una de las ventajas de tener una cuenta bancaria conjunta con derecho de supervivencia (llamado right of survivorship en inglés) es que si uno de los dos muere estas cuentas pasan automáticamente a pertenecerle al sobreviviente. Pero aunque las parejas casadas (tanto las de sexo diferente como las de un mismo sexo) se benefician de las exenciones tributarias federales, el gobierno federal continúa negando tales exenciones a las parejas de un mismo sexo, incluso aquellas que han contraído uniones civiles o que son parejas domésticas, de modo que en relación a sus cuentas conjuntas deben tomar en consideración los impuestos de donación y patrimonio. También puede haber consideraciones tributarias estatales. Debes consultar con un planificador financiero para ver si es aconsejable que ambos cónyuges o partes documenten sus contribuciones a una cuenta conjunta, si la usan para pagar gastos en común como los pagos de una hipoteca.
  • Si preferirías que la persona con quien tienes una cuenta conjunta no sea automáticamente el dueño de la cuenta cuando mueras, consulta con tu banco sobre las maneras en que puedes montar la cuenta para permitirle acceso a esa persona solo mientras vivas.
SEGURO MÉDICO

¡Toma el control! Si tienes la posibilidad de ser selectivo, puedes tomar el control buscando un empleador que otorgue beneficios a cónyuges/parejas de un mismo sexo.

¿Para qué necesito esta herramienta? Si estás en una relación seria con alguien de tu mismo sexo, y especialmente si tienes hijos, tener seguro médico por medio de tu empleador o a través de algún otro plan grupal a precio razonable será un alivio enorme para tu presupuesto familiar y también para tu tranquilidad mental. Sin eso puede que haya miembros de tu familia sin seguro, lo que podría exponerte a penalidades tributarias o a la necesidad de comprar coberturas individuales extras, especialmente si en la pareja uno de los dos no trabaja para cuidar a los niños. Si la familia necesita pólizas de salud múltiples, puede haber deducibles múltiples que pagar, lo que aumentaría tus dificultades financieras. Para parejas mayores casadas, estar cubiertos por el plan de salud grupal del empleador de uno de los cónyuges sirve además para retrasar el ingreso a Medicare.

Tener en mente: Averigua si tu empleador ofrece beneficios a cónyuges/parejas de un mismo sexo. En algunas circunstancias, el valor del seguro de salud que obtienes para tu cónyuge/pareja de un mismo sexo (y para los hijos de tu cónyuge/pareja), puede ser considerado tributable como ingreso tuyo a nivel estatal o federal, incluso si estás casado (no es el caso para cónyuges de sexos diferentes). Algunos empleadores eligen compensar esa carga tributaria extra aumentando el salario de los empleados afectados según corresponda –a lo mejor te conviene presentar esta posibilidad en tu lugar de empleo.

Al mismo tiempo, la ley federal exige que la mayoría de los empleadores permitan a sus empleados pagar ellos mismos, y así conservar su seguro médico, por un período de tiempo después de haber dejado el empleo (esto se llama cobertura “COBRA”). Este sistema abarca la cobertura de cónyuges de un mismo sexo e hijos. Sin embargo la misma ley no exige algo similar para parejas que no estén casadas, o que solo tengan unión civil o estén registradas como parejas domésticas. Pero esta ley federal tampoco impide que los empleadores otorguen tal cobertura. Si tu empleador no ofrece cobertura COBRA para los cónyuges/parejas de un mismo sexo y los hijos de sus ex-empleados, te conviene presentarle a tu empleador la posibilidad de que lleve a cabo ese importante (y fundamentalmente justo) cambio de política.

Si tu empleador actual no ofrece beneficios familiares iguales a sus empleados con pareja doméstica o cónyuge de un mismo sexo, puedes pedir estos beneficios, ya sea por medio de un grupo LGBTT en el lugar de empleo, o del departamento de recursos humanos de la compañía.

Si no tienes acceso a beneficios familiares iguales a través de tu empleador, debes tener conciencia de que la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (Affordable Care Act, ACA por sus siglas en inglés) prohíbe la discriminación contra las personas LGBTT y las personas con VIH en el mercado de seguros médicos y en los planes de salud que estos venden. En consecuencia, debieras poder obtener cobertura sin ser discriminado por la composición de tu familia o los tipos de cuidado que puedas necesitar.

DISCAPACIDAD Y SEGURO DE CUIDADO A LARGO PLAZO

¡Toma el control! Si lo puedes pagar, considera la posibilidad de comprar:

  • Seguro de discapacidadpara darte la mitigación financiera que podrías necesitar si llegaras a perder la capacidad para trabajar; y
  • Seguro de cuidado a largo plazoque proporciona una mitigación similar para cuidado de salud en el hogar o en un recinto de cuidado a largo plazo.

¿Para qué necesito estas herramientas? Si te enfermas o quedas lesionado de tal forma que no puedes volver a trabajar, vas a necesitar una fuente de ingresos. Puede que no tengas suficiente dinero para seguir manteniéndote sin un seguro de discapacidad. Puede que tengas derecho a beneficios de discapacidad a nivel estatal o federal, o a través de tu empleador. Si estás en una relación de pareja reconocida bajo la ley, tu cónyuge también puede estar calificado para recibir algunos beneficios de discapacidad del Seguro Social (llamado Social Security en inglés).

Si no tienes seguro médico y te da una enfermedad seria, las cuentas médicas pueden escalar rápidamente y si tienes una casa la puedes perder, junto con la mayoría de tus otros bienes. Además, si necesitas cuidado de salud en casa o ingresar a un recinto de cuidado a largo plazo, puede que no tengas el dinero que se requiere, incluso si has trabajado y ahorrado toda tu vida.

¿Cómo funciona? Como todos los seguros, los seguros de discapacidad y cuidado a largo plazo proporcionan protecciones adicionales. Cuando busques un seguro, debes averiguar primero acerca de qué coberturas ya tienes (si tienes cobertura de discapacidad, esta vendría de tu empleador, del estado o de la Administración del Seguro Social). Si te parece que podrías necesitar más dinero, debieras escoger una póliza que mejor se adecue a tus necesidades:

  • Si necesitas ayuda para responder a tus preguntas sobre seguros, ponte en contacto con el departamento de seguros de tu estado. Empieza por el sitio web para clientes de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (llamada National Association of Insurance Commissioners’ en inglés): www.insureonline.org (solo en inglés).
  • Para seguros de discapacidad, evalúa pólizas de cobertura ligadas a la eventual incapacidad de hacer el trabajo que haces en el presente. De otro modo, puede que no obtengas los beneficios si la póliza le permite a la compañía de seguros decir que aún puedes hacer otros trabajos, sin importar si estás o no calificado.
  • En el seguro de cuidado a largo plazo es fundamental que incluyas cobertura para cuidado en tu hogar además de cuidado en un recinto de cuidado a largo plazo. Aunque a los recintos de cuidado a largo plazo se les prohíbe por ley que discriminen contra personas LGBTT y personas con VIH, en la práctica sería preferible tener la opción de recibir el cuidado en casa, dependiendo de tus circunstancias y opciones.
PLANES DE JUBILACIÓN

¡Toma el control! Las parejas de un mismo sexo deberían considerar la posibilidad de identificar planes de jubilación adicionales en los cuales inscribirse, asegurándose de que esos planes permitan nombrar a cónyuges/parejas de un mismo sexo como beneficiarios.

Tener en mente: Hay muchas maneras de obtener ingresos de jubilación: pensiones de empleo (llamadas company pensions en inglés), 401(k)s, 403(b)s, IRAs, el Seguro Social y otras. Averigua cuáles planes de jubilación serían los mejores para ti. Como el reconocimiento a nivel federal de los cónyuges de un mismo sexo sigue en proceso, ocurre que a diferencia de las parejas heterosexuales, las parejas gay y de lesbianas que jubilan no están automáticamente protegidas por los beneficios conyugales del Seguro Social, a los cuales de todos modos han contribuido pagando impuestos. Por ejemplo, muchas parejas de un mismo sexo reconocidas bajo la ley pueden tener la opción de que el que ganaba un salario más bajo obtenga beneficios de jubilación aumentados, sobre la base del historial en la Seguridad Social del que ganaba más. Otras parejas podrían no tener esta opción, dependiendo de donde vivan y de cuándo formalizaron su relación bajo la ley. Una buena parte del sector privado ha decidido usar planes 401(k), 403(b) e IRA, que permiten designar cualquier beneficiario. La ley federal exige que la mayoría de las compañías privadas reconozcan a los cónyuges de un mismo sexo. Pero algunos empleadores gubernamentales y algunas compañías siguen ofreciendo planes de pensión que o restringen la elegibilidad del beneficiario a cónyuges e hijos aceptados bajo la ley, o se niegan a reconocer relaciones de pareja del mismo sexo. Estas reglas discriminatorias a menudo dejan a las personas que están en relaciones de un mismo sexo sin protecciones básicas para los miembros de sus familias, sin importar cuanto tiempo hayan trabajado y contribuido al sistema de jubilación.

¿Para qué necesito esta herramienta? Como te dirá cualquier planificador financiero, es importante empezar a ahorrar para la jubilación lo antes posible, para que los huevos crezcan sistemáticamente a lo largo de nuestros años laborales. Como las parejas de un mismo sexo no pueden contar con todas las garantías con que cuentan las parejas de sexo diferente, es aún más importante planificar para la jubilación con tiempo y de manera consistente.

HERRAMIENTA EXTRA

Gracias a leyes promulgadas por medio de la Ley Federal de Protección de Pensiones (llamada Pension Protection Act en inglés) en 2006 y 2008, las personas que han sido designadas beneficiarios de cuentas IRA, 401(k) o 403(b) (o algún otro plan de ahorros en el lugar de empleo) por alguien que no es su cónyuge, tienen ahora la opción de pasar esos bienes directamente a un “IRA por herencia”, en lugar de tener que retirarlos en un pago único que paga más impuestos.

VOCABULARIO ÚTIL

Agente (llamado Agent en inglés): Una persona designada, por medio de un poder notarial financiero (ver Poder notarial financiero), para que administre las finanzas de otra persona (ver Mandante) a nombre suyo.

Derecho de supervivencia (llamado Right of survivorship en inglés): Una contingencia que se puede estipular para bienes y activos con más de un dueño, como puede ser un hogar o cuentas bancarias. Especifica que si uno de los dueños muere, el bien o activo pasa automáticamente a pertenecer al dueño que sobrevive.

Mandante (llamado Principal en inglés): La persona que, por medio de un poder notarial financiero (ver Poder notarial financiero) designa a alguien (ver Agente) para que tome decisiones financieras a nombre suyo.

Poder notarial de activación (llamado Springing power of attorney en inglés): Un tipo de poder notarial (ver Poder notarial financiero) que le da a tu agente poder notarial si algo especificado por ti sucede (por ejemplo, que quedes incapacitado). Una desventaja del poder notarial de activación es que puede haber retrasos en determinar si estás incapacitado o no. (Ver, alternativamente, Poder notarial duradero).

Poder notarial duradero (llamado Durable power of attorney en inglés): Un tipo de poder notarial (ver Poder notarial financiero) que le da a tu agente (ver Agente) poder notarial inmediato, sin importar cuál es tu propia capacidad física o mental en ese momento. Una desventaja del poder notarial duradero es que tu agente puede usarla para otros fines sin que tú hayas perdido la capacidad para tomar tus propias decisiones. Ver la alternativa, Poder notarial de activación.

Poder notarial financiero (llamado Financial power of attorney en inglés): Un documento que se usa para designar a alguien en quien confías (ver Agente) para que se haga cargo de tareas como pagar las cuentas, si no puedes hacerlo por ti mismo.

Seguro de cuidado a largo plazo (llamado Long-term care insurance en inglés): Seguro que proporciona seguridad financiera en caso de que haga falta contratar cuidados de salud en casa, o ingresar en un recinto de cuidado a largo plazo.

Seguro de discapacidad (llamado Disability insurance en inglés): Seguro que proporciona una mitigación financiera si pierdes la capacidad física de trabajar.

Para más información, comunícate en español con la Línea de Ayuda de Lambda Legal.